Les 9 meilleurs robots-conseillers au Canada

Les robots-conseillers sont une méthode d’investissement de plus en plus populaire, car ils offrent des services de gestion de portefeuille en ligne qui ne nécessitent pas d’interaction entre le client et le gestionnaire de portefeuille. Il y a plusieurs avantages à investir via un robot conseiller. Vous n’avez besoin d’aucune connaissance en investissement et vous obtenez des frais de gestion réduits par rapport à un conseiller financier traditionnel. Soyez assuré toutefois que les décisions d’investissement d’un robot-conseiller ne sont pas prises par des algorithmes. Ce sont bien les gestionnaires de portefeuille en chair et en os qui ont cette tâche.

Qu'est-ce qu'un robot-conseiller peut faire pour vous?

Comme mentionné précédemment, une bonne raison d’opter pour un robot-conseiller est l’économie en matière de frais. Un client d’un représentant en épargne collective peut s’attendre à payer en frais de 2% à 3% de son actif chaque année. Avec un robot-conseiller, les frais seront généralement inférieurs à 1%. Mais contrairement à un conseiller financier, un robot-conseiller n’offre pas d’accompagnement humain ni de conseils personnalisés.

Au niveau des types de portefeuilles, la plupart des robots-conseillers canadiens investissent dans des Fonds Négociés en Bourse (FNB) indiciels. C’est-à-dire que les gestionnaires de portefeuille travaillant pour les robots-conseillers n’essaient pas de battre le marché boursier, mais plutôt d’obtenir un rendement similaire tout en minimisant les frais. Leurs portefeuilles ont ainsi tendance à être composés principalement de FNB, qui permettent d’investir dans un grand nombre de produits financiers à peu de frais. Il y a toutefois certains portefeuilles de robots-conseillers qui sont composés d’actions ou de fonds communs de placement, par exemple.

Il y a plusieurs types de frais rattachés aux investissements via un robot-conseiller. Les frais de gestion varient par rapport à l’argent investi. Chez les robots-conseillers les plus populaires, ils tournent généralement aux alentours de 0,5%. Par exemple, si vous investissez 10 000$, vous payerez environ 50$ de frais de gestion durant la première année. Il y a aussi les frais de transactions, qui sont généralement inclus dans les frais de gestion des robots-conseillers. Toutefois, certains robots-conseillers facturent des frais pour chaque transaction effectuée dans votre compte. Finalement, il ne faut pas oublier le ratio des frais de gestion (RFG) des fonds négociés en bourse (FNB) dans lesquels le robot-conseiller investit. Ceux-ci ne sont pas inclus dans les frais de gestion affichés par les robots-conseillers et varient généralement entre 0,05% et 0,5%. Par exemple, si vous investissez 1 000$ dans un FNB via votre robot-conseiller, vous payerez entre 0,50$ et 5,00$ de frais de gestion durant la première année. 

Pour savoir comment choisir un robot-conseiller, je vous invite à vous renseigner d'abord sur l'investissement en bourse, puis sur cette forme particulière. Ensuite, utilisez un comparateur de robots-conseillers pour filtrer les choix selon vos critères personnels. Pour vous aider à faire votre choix, nous avons regroupé les 10 meilleurs robots-conseillers canadiens.

Questwealth Portfolios

Les investisseurs ayant des comptes imposables ou investissant de l’argent hors du REER et du CELI peuvent se réjouir. Vous pouvez faire la récolte des pertes fiscales, ce qui réduit vos impôts sur les gains de placement en les compensant par des pertes de placement.

La plateforme Web Questwealth offre des portefeuilles gérés activement. C’est-à-dire qu’une équipe d’experts surveille le marché et ajuste votre portefeuille si nécessaire. D’habitude, cette fonction est offerte avec des frais supplémentaires, mais Questwealth l’offre gratuitement. Vous aurez également le rééquilibrage automatique de vos placements. En utilisant la fonction «définir et oublier», votre portefeuille sera constamment surveillé. Si les conditions du marché changent, il sera ajusté en conséquence. Finalement, tous les dividendes que vous recevez seront réinvestis automatiquement.

Si vous voulez un bon service à la clientèle, vous serez servi. Vous pouvez contacter un agent par téléphone, clavardage ou courriel. Sinon, vous pouvez utiliser la fonction d’assistance automatique qui vous offre des informations sur divers sujets. Lorsque vous transférez vos actifs à Questwealth, votre institution vous facturera probablement des frais de transfert. Vous pouvez toutefois vous faire rembourser ces frais en totalité ou en partie par Questwealth.

Combien ça coûte?

L’entreprise offre une tarification de 0,25% (plus les RFG) pour les comptes entre 1 000$ et 99 999$. Pour les comptes de 100 000$ et plus, les frais diminuent à 0,2% (plus RFG). Comme mentionné plus haut, pour les ratios de frais de gestion, ils vont de 0,17% à 0,22% pour Questwealth Portofolios, et de 0,21% à 0,35% pour les portfolios Questwealth SRI (investissement socialement responsable). Si vous êtes soucieux de l’environnement et des sociétés, soyez assuré que vous pouvez placer votre argent dans de l’investissement socialement responsable. 

Via ce robot-conseiller, vous pouvez investir dans plusieurs types de comptes, comme le CELI, le REER, le REEE, le FERR et autres. Les seuls portefeuilles dans lesquels vous pouvez investir sont les fonds négociés en Bourse (FNB). Afin d’ouvrir un compte, le dépôt minimum requis est de 1 000$.

Justwealth

Avec Justwealth, vous avez le choix d’ouvrir un compte en devise américaine pour les comptes non enregistrés, le régime d’épargne étude (REEE), les comptes d’épargne libre d’impôt (CELI) et les régimes d’épargne retraite (REER) individuels ou conjoints.

Vous serez traité aux petits oignons si vous investissez 1 millions de dollars US ou plus, car Justwealth vous préparera un portefeuille personnalisé. Toutefois, même si vous avez moins d'un million à investir, vous aurez un gestionnaire de portefeuille personnel attitré. Ce dernier examinera vos finances et vous donnera des recommandations sur le meilleur portefeuille pour vous. Sur demande, vous pourrez également avoir des conseils d’investissement ou de planification financière.

Vous avez le choix entre 60 portefeuilles différents, mais votre gestionnaire de portefeuille vous aidera à faire le choix. Justwealth offre des portefeuilles spécialement conçus pour investir à des fins d’éducation. C’est-à-dire que vous pouvez entrer la date cible à laquelle votre enfant commencera ses études postsecondaires, puis à l’approche de cette date, le portefeuille se rééquilibrera automatiquement. Cette fonction est uniquement offerte pour les comptes REEE.

Finalement, contrairement à d’autres, la compagnie est complètement impartiale au niveau des FNB. C’est-à-dire que vous ne serez pas dirigé vers un fonds avec lequel la compagnie a un partenariat.

Combien ça coûte?

L’entreprise offre une tarification de 0,50% (plus RFG) pour les soldes jusqu’à 500 000$. Si vous placez plus de 500 000$, les frais diminueront à 0,40% (plus RFG). Pour les ratios de frais de gestion, ils sont autour de 0,20%.

Avec la plateforme Web Justwealth, vous pouvez investir dans un CELI, REER, FERR, REEE ou autres. Les seuls types de portefeuilles dans lesquels vous pouvez investir sont les fonds négociés en Bourse (FNB). Afin d’ouvrir un compte, le dépôt minimum requis est de 5 000$, sauf pour le REER où il n'y a aucun minimum. Il y a des frais de gestion minimum de 4,99$ par mois pour tous les comptes, sauf le REER, à 2,50$ par mois.

Encore une fois, si vous êtes soucieux de l’environnement et des enjeux sociaux, vous pouvez placer votre argent dans de l’investissement socialement responsable. 

Placements Wealthsimple

Avec ce robot-conseiller, votre portefeuille sera revu gratuitement, incluant vos portefeuilles qui ne sont pas avec Wealthsimple. Les frais, l’efficacité fiscale de votre compte et la répartition de votre portefeuille seront tous analysés.

Vous avez la fonction de récupération gratuite des pertes fiscales. Cette fonctionnalité est utile si vous avez des comptes imposables ou si vous investissez de l’argent en dehors de votre REER ou CELI. La récolte des pertes fiscales réduit vos impôts sur les gains de placement en les compensant par des pertes de placement.

Sur demande, vous aurez également accès à des conseils financiers. Comme la plupart des robots-conseillers, les clients de Wealthsimple ont accès à une planification financière approfondie. De plus, une équipe d’experts montera un rapport financier personnalisé et adapté à vos objectifs. Wealthsimple, comme les autres robots-conseillers, construit votre portefeuille en choisissant une allocation d’actifs en fonction de votre tolérance au risque. De ce fait, un portefeuille de 100$ peut avoir la même diversification qu’un portefeuille de 100 000$.

L’option d’investissement socialement responsable (ISR) vous permet de créer des portefeuilles à l’aide de FBN ISR qui incluent des entreprises à faible émission de carbone, des innovateurs en technologies propres, des entreprises ayant un bilan positif en matière de droits de l’homme et des obligations fédérales canadiennes notées AAA. Les transferts de vos placements vers Wealthsimple dont la valeur est supérieure à 5000$ sont admissibles au remboursement des frais de transfert. Vous n’avez qu’à remplir une demande en ligne.

Contrairement aux robots-conseillers traditionnels, Wealthsimple propose également une multitude d’autres offres. Par exemple, Wealthsimple propose Halal Investing, un nouveau portefeuille d’investissement permettant de se conformer à la loi islamique, conçu par des experts en religion et en finance.

Maintenant, les clients de Wealthsimple ayant un portefeuille de 100 000$ ou plus peuvent ajouter le crédit privé à leur stratégie de placement. En suivant les conseils de leur gestionnaire de portefeuille, ils peuvent ainsi obtenir jusqu'à 9% de rendement annuel, avec versements mensuels.

Combien ça coûte?

L’entreprise offre une tarification de 0,5% (plus RFG) pour les soldes jusqu’à 100 000$ et 0,4% (plus RFG) pour les comptes de 100 000$ et plus. Pour les ratios de frais de gestion, ils sont autour de 0,2%.

Avec Wealthsimple, vous pouvez investir dans un CELI, REER, FERR, REEE ou d’autres. Les types de portefeuilles dans lesquels vous pouvez investir sont les fonds négociés en Bourse (FNB), les actions et le crédit privé. Vous n’avez aucun dépôt minimum pour ouvrir un compte.

Encore une fois, si vous êtes soucieux de l’environnement et des sociétés, vous pouvez placer votre argent dans de l’investissement socialement responsable. Vous avez diverses plateformes disponibles, celle basée sur le web ou via mobile sur Android ou IOS.

Investissement direct CI

Au niveau des remboursements des frais de transfert, si vous avez un portefeuille de placement d’une valeur de plus de 25 000$ dans une autre institution financière à transférer chez Investissement Direct CI, l’entreprise couvrira les frais jusqu’à 150$. De plus, vous pouvez profiter d'un essai sans risque. Si vous changez d’idée, Investissement Direct CI ne facturent pas de frais de transfert. Pour les investissements socialement responsables (ISR), vous pouvez investir dans leurs Portefeuilles d'impact, qui misent sur les innovations pour relever les défis sociaux et environnementaux.

Vous avez aussi accès au rééquilibrage automatique, qui réajustera la répartition d’actif de votre portefeuille si elle dérive de plus de 5% de la répartition initiale. Ce rééquilibrage se fera à chaque fois que vous avez un dividende versé au compte et à chaque trimestre.

Combien ça coûte?

L’entreprise offre une tarification de 0,6% (plus RFG) pour les soldes jusqu’à 150 000$, 0,4% (plus RFG) pour les comptes entre 150 000$ et 500 000$ et 0,35% (plus RFG) pour les comptes de plus de 500 000$. Pour les ratios de frais de gestion, ils varient entre 0,18% et 1,55% en fonction de vos choix entre portefeuilles de FNB, investissements privés et portefeuilles d'impact.

Avec Investissement Direct CI, vous pouvez investir dans un CELI, REER, REEE et autres. Les types de portefeuilles dans lesquels vous pouvez investir sont les fonds négociés en Bourse (FNB) et les fonds communs de placement. Il y a un dépôt minimum de 1000$ pour investir avec CI.

Diverses plateformes sont disponibles sur le web ou via mobile pour Android ou IOS.

ModernAdvisor

ModernAdvisor, qui fait partie de Guardian Capital Group, a des frais compétitifs pour les plus petits investisseurs. De plus, il offrent un compte fictif dans lequel vous disposez de 1000$. Vous pouvez alors investir en ligne gratuitement pendant 30 jours. Si vous ouvrez et financez le compte à la fin de l’essai, vous conservez tous les gains. Si votre compte d’essai ne rapporte pas d’argent, vous bénéficierez toujours d’un mois supplémentaire gratuit à l'ouverture du compte.

Une autre particularité au niveau de la tarification est que ModernAdvisor offre les mêmes frais pour les comptes d’investissement socialement responsable et les comptes d’investissement réguliers. Ce robot-conseiller vise sur la qualité du service à la clientèle avec un service par clavardage, courriel ou téléphonique avec des conseillers.

Comme les autres robots, vous avez accès à un expert pour prendre des décisions financières importantes. Que vous renouveliez un prêt hypothécaire, que vous choisissiez vos placements dans un REER collectif ou que vous envisagiez de souscrire au RPC et à la Sécurité de la vieillesse, vous aurez accès à des conseils d’experts pour guider votre choix.

Leurs portefeuilles sont également conçus pour suivre le rythme des marchés. Ces portefeuilles sont montés par des gestionnaires de portefeuilles et ajustés en fonction du risque que vous êtes à l’aise de prendre.

Combien ça coûte?

L’entreprise offre une tarification gratuite pour les soldes jusqu’à 10 000$, 0,5% (plus RFG) pour les comptes entre 10 000$ et 100 000$, 0,4% (plus RFG) pour les comptes entre 100 000$ et 500 000$, et 0,35% (plus RFG) pour les comptes de plus de 500 000$. Les ratios de frais de gestion varient entre 0,06% et 0,34% pour les portefeuilles FNB.

Avec ModernAdvisor, vous pouvez investir dans un CELI, REER, FERR, REEE et autres. Les types de portefeuilles dans lesquels vous pouvez investir sont les fonds négociés en Bourse (FNB). Il y a un dépôt minimum de 1000$ pour ouvrir un compte.

Comme mentionné précédemment, vous pouvez investir dans de l’investissement socialement responsable. Finalement, vous avez diverses plateformes disponibles, celle basée sur le web ou via mobile sur Android ou IOS.

RBC Investi-Clic

RBC Investi-Clic donne accès à plus d'une centaine de FNB. RBC vous offre des portefeuilles d’investissement socialement responsable, qui sont composés de FNB passifs qui combinent des investissements traditionnels avec des investissements environnementaux et sociaux. Les FNB d’investissement socialement responsable de RBC excluent les entreprises impliquées dans le tabac, les armes controversées et les armes à feu civiles, ainsi que les entreprises visées par de graves allégations.

RBC Investi-Clic fait le rééquilibrage automatique lorsque votre portefeuille est déséquilibré. Le robot-conseiller achète ou vend automatiquement les parts de FNB requises pour réajuster à la répartition cible. Les clients de RBC Investi-Clic peuvent aussi avoir les services de conseillers financiers par téléphone.

Comme tous les robots-conseillers, les FNB recommandés pour votre portefeuille dépendent de vos réponses à un court questionnaire en ligne. Par exemple, une personne qui investit pour sa retraite dans 20 ans recevra une recommandation différente de celle pour la personne qui épargne afin d'accumuler une mise de fonds pour un achat dans trois ans. Pour atteindre les objectifs mentionnés dans le questionnaire, votre portefeuille de placements aura une combinaison de différentes catégories d’actifs financiers.

Combien ça coûte?

L'entreprise offre une tarification de 0,5% plus RFG. Donc, peu importe le montant au compte, le même coût s’applique à tous. Pour les ratios de frais de gestion, ils varient entre 0,11% et 0,13% pour les portefeuilles FNB standard et entre 0,18% et 0,23% pour l'investissement responsable.

Avec RBC Investi-Clic, vous pouvez investir dans un CELI, REER, FERR, REEE et autres. Les types de portefeuilles dans lesquels vous pouvez investir sont les fonds négociés en Bourse (FNB). Le dépôt minimum pour ouvrir un compte est de 100$. En bas de 1 500$, vos fonds sont investis dans un portefeuille à solde minimum. Lorsque votre solde dépasse ce montant, RBC Investi-Clic le transfère automatiquement vers un portefeuille standard ou un d’investissement responsable (qui investissent dans quatre à six FNB).

Vous pouvez investir à partir de leur plateforme web ou de leur application.

InvestCube

La Banque Nationale a mis sur pied une solution de rééquilibrage de portefeuille qui partage plusieurs caractéristiques avec les robots-conseillers. Elle vous permet d’investir dans les FNB tout en ayant une solution de rééquilibrage automatique. InvestCube va rétablir la proportion cible initiale de chaque catégorie d’actifs suite aux fluctuations du marché. Vous pouvez choisir entre un portefeuille conservateur, pondéré, équilibré, croissance ou actions.

La première étape est de choisir la pondération de votre portefeuille. Il peut être composé de 5 classes d'actifs. Ensuite, vous faites votre sélection parmi les FNB disponibles. Votre portefeuille conservera l’équilibre initial en tout temps. Pour ce faire InvestCube rééquilibre automatiquement votre portefeuille au minimum 2 fois par année ou jusqu’à 12 fois si nécessaire. Sinon, le rééquilibrage est généré lorsqu’une classe d’actifs dévie de 20% ou plus de sa pondération cible.

InvestCube offre également un remboursement de frais de transfert jusqu’à concurrence de 150$ plus taxes. C’est-à-dire que si vous transférez vos investissements à InvestCube et que votre compagnie d’investissement actuel vous facture des frais, vous pourrez les faire rembourser par InvestCube avec une demande en ligne.

Combien ça coûte?

L’entreprise offre une tarification de 0,5% (plus RFG) pour les comptes ayant entre 10 000$ et 250 000$, 0,4% (plus RFG) pour les comptes entre 250 000$ et 1 000 000$ et 0,3% pour les comptes de plus de 1 million de dollars. Ce sont en réalité des frais de rééquilibrage et InvestCube ne charge pas de frais d'administration.

Avec InvestCube, vous pouvez investir dans un CELI, REER, FERR, REEE et autres. Les types de portefeuilles dans lesquels vous pouvez investir sont les FNB. Le dépôt minimum pour ouvrir un compte est plus élevé que la moyenne. Vous devrez y mettre 10 000$.

Finalement, vous pouvez investir à partir de leur plateforme web, sinon vous pouvez utiliser leur application mobile.

Steadyhand

L’entreprise existe depuis plus de 10 ans et gère plus de 1 milliard de dollars pour 3 500 clients au Canada. Les services de Steadyhand ne sont pas offerts dans la province du Québec.

Steadyhand a une offre différente de ses compétiteurs. L’entreprise a sa propre collection de fonds communs de placement gérés activement, mais elle a des structures de frais raisonnables. L’entreprise propose des portefeuilles personnalisés en utilisant leurs propres fonds propres et fonds à revenu fixe. Contrairement à d’autres, leur objectif est de gagner de l’argent. C’est-à-dire qu’ils ne tentent pas de suivre un indice. Leurs gestionnaires se concentrent donc sur un nombre limité de titres. Finalement, les frais diminuent à mesure que votre portefeuille se développe. Leur programme de réduction des frais permet aussi de réduire les frais selon le nombre d’années que vous êtes client.

Au contraire des robots-conseillers conventionnels, Steadyhand fonctionne en trois étapes. Premièrement, les gestionnaires explorent vos objectifs et votre situation. Avec cette information, ils vous donnent des recommandations de combinaisons d’actions et d’obligations qui vous conviennent le mieux. Cette étape s’appelle la répartition stratégique des actifs. Ils construisent un portefeuille avec vous en utilisant une combinaison de leurs fonds qui reflète le mieux votre répartition stratégique des actifs. Tout cela est aisément accessible avec leur outil en ligne Portfolio Builder. Vous pouvez aussi les appeler ou planifier un rendez-vous. Ils vous aident ensuite à gérer votre portefeuille au fil du temps. Finalement, lorsque les marchés bougent, les gestionnaires restent à vos côtés.

Combien ça coûte?

L’entreprise offre une tarification selon le type de fonds de votre portefeuille.

• Pour le Savings Fund, le RFG est de 0,65%.
• Pour le Income Fund, c'est à 1,04%.
• Pour le Founders Fund, c'est à 1,34%.
•  Pour le Builders Fund, c'est à 1,63%.
• Pour le Equity Fund, c'est à 1,42%.
• Pour les Global Equity Fund, Small-Cap Equity Fund et Global Small-Cap Equity Fund, c'est à 1,78 % ou moins.

Avec Steadyhand, vous pouvez investir dans un CELI, REER, FERR et autre. Les types de portefeuilles dans lesquels vous pouvez investir sont les fonds communs de placement. Le dépôt minimum pour ouvrir un compte est plus élevé que la moyenne à 10 000$.

Finalement, vous pouvez investir à partir de leur plateforme web, sinon vous pouvez utiliser la plateforme mobile avec le système IOS (seulement pour appareils mobiles Apple).

Portefeuille Futé de BMO

Portefeuille futé BMO a des frais un peu plus élevés que la plupart des robots-conseillers. Toutefois, il est intéressant pour les investisseurs qui cherchent à réduire leurs frais et avoir une gestion de placements, tout en investissant via une institution réputée.

Le robot-conseiller de BMO vous demande de remplir un questionnaire qui permettra de mieux vous conseiller. Ce questionnaire inclut : vos objectifs de placement, votre connaissance des placements, votre situation financière actuelle, votre tolérance au risque et votre horizon de placement. Avec vos réponses, vous vous verrez attribuer un profil d’investisseur qui correspond à vos objectifs de placement.

Votre portefeuille composé de FNB est choisi parmi l’un des suivants : préservation du capital, revenu, équilibré, croissance à long terme ou action de croissance. Ces portefeuilles sont diversifiés en couvrant différents secteurs et régions.

Votre portefeuille sera surveillé et vous aurez un suivi de vos objectifs. Cela a pour objectif d'assurer que vos placements concordent avec vos objectifs. Si vous désirez changer d’objectif financier, vous pourrez l'indiquer et le robot-conseiller réajustera votre portefeuille.

Combien ça coûte?

Portefeuille futé BMO offre une tarification en tranche, comme l’impôt. La première tranche de 100 000 $ est à 0,7% (plus RFG), la tranche suivante de 150 000 $ est chargée à 0,6% (plus RFG) et la tranche suivante de 250 000 $ est à 0,5% (plus RFG). Pour plus de 500 000 $, c’est 0,4% (plus RFG). Par exemple, si vous investissez 275 000$, le montant total des frais annuels sera de 1 725$, calculé comme suit : première tranche de 100 000 $ à 0,7% (700$), tranche suivante de 150 000 $ à 0,60% (900$), tranche suivante de 25 000 $ à 0,50% (125$). Au niveau des ratios de frais de gestion, ils varient entre 0,20% à 0,35%.

Avec Portefeuille Futé BMO, vous pouvez investir dans un CELI, REER, FERR, REEE et autres. Les types de portefeuilles dans lesquels vous pouvez investir sont les FNB. Le dépôt minimum pour ouvrir un compte est à 1 000$.

Finalement, vous pouvez investir à partir de leur plateforme web, sinon vous pouvez utiliser la plateforme mobile.

Choisir votre robot-conseiller

Maintenant qu’on a fait le tour des robots-conseillers canadiens, il vous reste qu’à choisir le vôtre. Vous pouvez utiliser un comparateur de robots-conseillers pour vous aider. Sachez que si vous avez de l’argent investi dans des fonds communs de placement ou auprès d’une firme de courtage, et que vous ne souhaitez pas gérer votre argent vous-même, vous pouvez facilement économiser en frais avec un robot-conseiller. Soyez averti toutefois que vous n’aurez pas le même service que ce que peut offrir un humain, donc si c’est quelque chose qui vaut beaucoup pour vous, ne transférez pas à un robot.

Si vous investissez habituellement par vous-même via un courtier en ligne, soyez avisé que les frais des robots-conseillers seront généralement plus élevés que ceux que vous payez. Vous devez toutefois avoir les connaissances et l’intérêt envers les marchés financiers pour obtenir les mêmes rendements que les portefeuilles de FNB montés par des experts. Si ce n'est pas votre cas, les robots-conseillers sont une meilleure option. Vous pouvez quand même reproduire les portefeuilles des robots-conseillers avec un compte de courtage direct.