Comparateur d'assurance hypothécaire

L’assurance hypothécaire est dédiée au remboursement de votre prêt. Une hypothèque est un prêt qui vous a été octroyé par une institution prêteuse, comme une banque. Un contrat vous lie à votre prêteur, que vous devez rembourser selon les conditions prévues. L’assurance hypothécaire vous protège au cas où vous seriez incapable d’effectuer ce remboursement, à cause d’une invalidité ou de votre décès. Elle minimise donc le contrecoup financier d’un décès sur votre conjoint, par exemple, qui se retrouverait avec une maison à payer tout seul. L’assurance hypothécaire peut compléter une assurance vie ou invalidité que vous possédez déjà.

Le coût d’une assurance hypothécaire varie en fonction de plusieurs facteurs comme votre âge, votre santé et le montant à assurer. La prime que vous payez mensuellement est calculée selon un taux d’intérêt additionnel appliqué au solde de votre financement, par exemple 0,13 $ par tranche de 1 000 $ de prêt. Si vous êtes jeune, il est possible de dénicher une police pour un peu plus de 20 $ par mois, pour un emprunt de 400 000 $, avec d’une compagnie d’assurance privée. Auprès d’une banque, le prix moyen avoisine les 50 $ par mois. Les prix peuvent tout de même varier énormément et dépasser les 100 $ par mois. C’est pourquoi vous devez comparer les polices avant de choisir votre assurance et vérifier qu’elles incluent l’assurance vie et l’assurance invalidité, à moins que vous ne souhaitiez vous protéger uniquement pour l’une de ces situations.

L'assurance hypothécaire n’est pas obligatoire. Il s’agit d’une assurance vie et invalidité et non de l’assurance prêt de la SCHL qui, elle, est obligatoire uniquement si votre mise de fonds est inférieure à 20 %. Vous êtes libre de ne pas avoir d’assurance hypothécaire. Toutefois, certains prêteurs peuvent être rassurés de voir que vous achetez une assurance hypothécaire et vous accorder le prêt plus facilement.

L’assurance hypothécaire inclut habituellement deux volets, soit l’assurance vie qui rembourse le solde de votre prêt si vous décédez, et l’assurance invalidité qui règle les paiements mensuels lorsque vous ne pouvez plus travailler. Elle est souvent offerte par l’institution prêteuse qui vous accorde votre hypothèque, mais vous pouvez la magasiner. Ce type d’assurance est lié directement à votre emprunt, ce qui signifie que l’argent sera versé au prêteur en cas de réclamation et ne pourra pas être utilisé à d’autres fins. Toutefois, si vous avez choisi une assurance vie et invalidité plus globale auprès d’une compagnie privée, l’argent peut vous être versé personnellement. À ce moment, vous l'utilisez pour payez toutes vos dettes.

Dans certaines situations, l’assurance hypothécaire est avantageuse. Si vous avez de la difficulté à obtenir une assurance vie et invalidité à bon prix, par exemple suite à un problème de santé, il pourrait être plus simple de souscrire une assurance hypothécaire seulement. De plus, cette assurance pourrait vous aider à obtenir un meilleur taux d’intérêt auprès de votre prêteur. Informez-vous pour savoir si vous économiseriez en bout de ligne. Par contre, si vous possédez déjà une assurance vie et invalidité qui vous protège pour un montant supérieur à votre solde hypothécaire, il n’est probablement pas nécessaire d’ajouter une assurance hypothécaire supplémentaire.

Ce type d’assurance couvre le solde de votre prêt. Son principal inconvénient est donc la diminution du versement potentiel au fil du temps. Les remboursements mensuels de votre emprunt et vos remises annuelles diminuent votre dette, ce qui réduit votre couverture du même montant. L’assurance hypothécaire ne couvre que ce qu’il vous reste à payer. Par exemple, s’il vous arrive quelque chose dans 10 ans et que votre dette est seulement de 50 000 $ à ce moment-là, vous n’obtiendrez pas une somme plus élevée que ce montant. Par contre, votre prime, c’est-à-dire le coût de l’assurance que vous payez chaque mois, ne diminue pas nécessairement. Demandez à un assureur potentiel s’il offre une prime d’assurance qui diminue selon votre solde.

Oui, vous pouvez annuler votre assurance hypothécaire si vous réalisez qu’elle ne vous convient plus. L’annulation de votre assurance hypothécaire peut intervenir à n’importe quel moment, ce qui vous permet de changer d’assureur ou d’y mettre tout simplement fin lorsque le solde de votre prêt devient si minime qu’elle n’est plus pertinente. Pour annuler votre police, vous devez envoyer un avis de résiliation à votre compagnie d’assurance, par exemple par courrier recommandé. Aucune pénalité ne devrait vous être imposée.

Avec une assurance hypothécaire conjointe, deux personnes sont assurées, votre conjoint et vous. Le survivant a droit à la prestation de décès, peu importe lequel des deux est mort. L’autre option est de prendre chacun une assurance vie et invalidité. Le coût total sera probablement plus élevé, mais cela peut valoir la peine, selon les protections choisies. Si vous êtes le seul propriétaire assuré, vous risquez de ne rien recevoir lors du décès de votre conjoint.

Avec une compagnie d’assurance privée, vous pouvez choisir la durée de votre assurance, soit entre 5 et 40 ans. Si vous achetez plutôt votre assurance hypothécaire auprès de votre prêteur, votre prime est payée mensuellement pendant tout le terme de votre hypothèque, c’est-à-dire la durée de votre contrat avec lui. À la fin du terme, par exemple de 4 ou 5 ans, vous devez négociez une nouvelle assurance.

L’assurance hypothécaire est complètement différente de l’assurance habitation. Cette dernière vous assure contre un sinistre qui endommagerait votre propriété, par exemple. Elle ne payera pas le solde de votre prêt à votre place si vous en devenez incapable. C’est l’assurance hypothécaire qui couvre le solde de votre prêt. On peut voir l’assurance hypothécaire comme une sécurité pour vos proches, qui n’auront pas à débourser pour rembourser votre prêt, et l’assurance habitation comme une protection pour votre bien le plus précieux, votre maison!

Cette question est complexe et dans plusieurs cas, la réponse est « non ». Pourquoi? Parce que l’assurance vie et invalidité vous verse, directement à vous, un montant qui peut être utilisé comme bon vous semble. Cet argent peut donc très bien servir à rembourser votre prêt hypothécaire. La décision est tout de même à prendre en fonction du montant assuré et des protections spécifiques à votre contrat d’assurance vie et invalidité. Par exemple, obtenez la confirmation que le montant assuré est suffisant et que la durée s’étend jusqu’à l’échéance de votre prêt.

L’assurance vie hypothécaire protège votre prêteur, par exemple votre banque, si vous décédez avant d’avoir remboursé la totalité de votre prêt. Il en est le bénéficiaire direct. Avec l’assurance vie personnelle, vous choisissez vous-même votre bénéficiaire, par exemple votre conjoint ou votre enfant. Ceux-ci pourront ensuite utiliser le versement de l’assureur pour rembourser votre prêt hypothécaire et vos autres dettes. De plus, l’assurance vie hypothécaire prend fin une fois que votre maison est payée, alors que l’assurance vie personnelle peut être temporaire ou permanente, selon la durée que vous avez choisie.