Si votre budget est serré, il peut être tentant de ne payer que le paiement minimum sur votre carte de crédit. Étant donné que les émetteurs utilisent différentes formules pour calculer le paiement minimum, il peut être difficile de déterminer le montant que vous devrez rembourser immédiatement, surtout si vous avez un solde sur votre carte. Pour vous aider, nous vous proposons un examen approfondi des exigences standard en matière de paiement minimum.
Nous verrons également pourquoi vous devriez payer plus que le solde minimum dans la mesure du possible, ainsi que l'impact de vos paiements de carte de crédit sur votre cote de crédit.
Un conseil avant de commencer: chaque compagnie de carte de crédit peut fixer ses propres règles de paiement minimum, donc certaines ont des exigences plus élevées que d'autres. Pour vous assurer de bien comprendre le fonctionnement de votre carte de crédit, nous vous recommandons vivement de lire ses conditions générales.
- Déterminer le paiement minimum sur votre carte de crédit
- Avantages de payer plus que votre minimum mensuel
- Économisez de l'argent à long terme
- Augmentation de la cote de crédit
- Vos habitudes de paiement sont importantes
- Développez des habitudes financières solides
- Une plus grande flexibilité financière
- Foire aux questions sur les paiements minimums sur une carte de crédit
Déterminer le paiement minimum sur votre carte de crédit
Chaque fournisseur de carte de crédit a ses propres règles, il peut donc être difficile de calculer le montant du paiement minimum sur votre carte de crédit à l'avance. Toutefois, votre relevé mensuel indiquera votre paiement minimum et la date d'échéance. Vous pouvez également trouver ces informations sur le portail en ligne de l'émetteur.
Législation du Québec
Si vous habitez au Québec, votre paiement minimum est soumis à la réglementation provinciale.
- Une carte de crédit émise à partir du 1ᵉʳ août 2019, votre paiement minimum sera d'au moins 5 % du solde de votre relevé.
- Les cartes émises avant le 1er août 2019 finiront par s'adapter à ce règlement également.
Dans certains de ces cas, le solde minimum doit actuellement rencontrer ou dépasser 3,5 % de la facture mensuelle, mais ce pourcentage augmentera avec le temps. À partir du 1ᵉʳ août 2023, votre paiement minimum doit représenter au moins 4 % de la facture. Le 1ᵉʳ août 2024, ce chiffre passera à 4,5 %, puis à 5 % le 1ᵉʳ août 2025.
Étant donné que les émetteurs de cartes de crédit ne sont pas tenus de respecter des règles strictes en matière de paiement minimum lorsqu'ils servent des clients à l'extérieur du Québec, il est plus difficile pour les autres Canadiens de déterminer leurs paiements minimums à l'avance. Ceci dit, le gouvernement du Canada propose deux façons pour les compagnies d'évaluer les exigences en matière de paiement minimum.
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La première méthode, la plus simple, consiste à demander aux clients de payer un montant forfaitaire, environ 10 $, ainsi que de couvrir les intérêts et les frais accumulés. Ainsi, si vous reportez un solde sur votre carte, votre paiement minimum sera plus élevé que celui d'une personne qui rembourse intégralement sa carte chaque mois, puisque vous devrez également payer les intérêts.
La deuxième méthode de calcul du paiement minimum est un peu plus complexe. L'émetteur de votre carte de crédit peut vous demander de payer un certain pourcentage de votre facture chaque mois, tout en stipulant que le paiement minimum doit toujours dépasser une certaine somme d'argent, généralement autour de 10 $. Autrement dit, si vous avez une carte de crédit qui calcule les paiements minimums à 3 %, mais qui exige un paiement minimum de 10 $ chaque mois, vous devrez 10 $ sur un relevé de 100 $ et 30 $ sur un relevé de 1000 $
Comme l'émetteur de votre carte de crédit est libre de calculer le paiement minimum de diverses manières, il est toujours bon de lire les conditions générales de votre carte. Ce document vous expliquera comment l'émetteur détermine votre paiement minimum et vous apportera des éclaircissements financiers pour vous aider à mieux budgétiser votre argent lorsque vous êtes à court d'argent.
Avantages de payer plus que votre minimum mensuel
Les cartes de crédit peuvent être un véritable bienfait en cas d'urgence, vous permettant de financer des achats nécessaires que vous ne pourriez tout simplement pas vous permettre autrement. Mais elles peuvent aussi vous inciter à ne rencontrer que le paiement minimum requis. Cela peut vous conduire à vous endetter lourdement. Cela fera également baisser votre cote de crédit, ce qui rendra plus difficile l'amélioration de vos habitudes financières. C'est pourquoi c'est une bonne idée de rembourser le plus possible votre carte de crédit chaque mois. Si vous le faites, vous en tirerez également d'autres avantages.
Économisez de l'argent à long terme
Même si vous ignorez les autres avantages potentiels, rembourser autant que possible votre carte de crédit est une excellente idée car cela vous permettra d'économiser de l'argent à long terme. Les cartes de crédit sont presque toujours des prêts non garantis, c'est-à-dire que vous n'avez pas eu à offrir de garantie pour recevoir la carte.
L'émetteur de la carte risque d'être pris avec votre facture impayée. Le prêteur vous transfère ce risque sous la forme d'un taux d'intérêt annuel élevé. Les taux se situent généralement entre 15 et 25 %. Si votre cote de crédit est faible ou si vous n'avez pas d'antécédents de crédit, l'émetteur de la carte peut vous facturer un taux d'intérêt encore plus élevé.
Un taux d'intérêt élevé n'est pas nécessairement un problème si vous payez le solde de votre carte de crédit en entier chaque mois. Cependant, il s'accumule si vous n'effectuez que des paiements partiels. Comme l'intérêt s'accumule, vous commencerez à recevoir des factures de plus en plus grosses, qui deviendront de plus en plus difficiles à rembourser.
Augmentation de la cote de crédit
L'autre avantage majeur de rembourser régulièrement la plus grande partie possible de votre carte de crédit est d'augmenter votre score de crédit.
En général, il y a quelques façons principales dont une carte de crédit peut affecter votre cote de crédit:
- Votre carte de crédit est un compte de crédit. Le simple fait de la posséder donne un coup de pouce à votre profil de crédit.
- Si vous demandez une carte de crédit, l'émetteur de la carte procède à une enquête de crédit avec impact de votre dossier de crédit. Cela fait légèrement baisser votre cote
- Une partie de votre cote de crédit reflète vos antécédents de paiement, à savoir si vous effectuez ou non des paiements adéquats à temps.
- Si vous plafonnez le montant de votre carte de crédit, votre cote de crédit diminuera.
Le premier point augmentera toujours légèrement votre cote. Les modèles actuels de cote de crédit ne comptent les contrôles de crédit difficiles contre vous que pendant 1 à 2 ans.
Vos habitudes de paiement sont importantes
Il est difficile de maintenir votre ratio d'utilisation du crédit à un niveau bas si vous n'effectuez que des paiements minimums sur le solde de votre carte de crédit. Le ratio d'utilisation du crédit compare la part de votre crédit total disponible que vous utilisez. Un bon ratio est inférieur à 30 %.
Essayez de payer votre relevé de carte de crédit en entier chaque mois pour maintenir votre utilisation du crédit à un niveau bas. Ceci, à son tour, augmente votre cote de crédit.
Les agences d'évaluation du crédit comme TransUnion et Equifax vérifient la fréquence à laquelle vous payez vos factures et si vous avez déjà manqué un paiement.
Vous pouvez techniquement vous en sortir en ne faisant que des paiements mensuels minimums. Rappelez-vous simplement que vous êtes responsable des intérêts facturés sur tout montant impayé.
Développez des habitudes financières solides
Le fait de rembourser chaque mois la plus grande partie possible de votre facture de carte de crédit entraîne des habitudes financières plus solides. Si vous remboursez autant d'argent que vous le pouvez, vous avez probablement une connaissance approfondie de vos finances.
Vous devrez examiner vos revenus mensuels pour savoir exactement quelles sont les rentrées d'argent. De plus, il sera plus difficile de vous dépasser financièrement. Pourquoi? Savoir que vous avez peu de temps pour trouver l'argent pourrait vous empêcher de faire des folies.
Une plus grande flexibilité financière
Lorsque vous éliminez autant de dettes à intérêts élevés que possible, quelque chose de magnifique prend sa place: la flexibilité financière. Vous pouvez détourner l'argent ailleurs. De plus, en cas d'urgence, il est beaucoup plus facile d'accéder à des fonds par carte de crédit ou autres prêts.
Foire aux questions sur les paiements minimums sur une carte de crédit
Vous êtes toujours un peu confus quant au fonctionnement des paiements minimums? Ne vous inquiétez pas. Nous savons qu'ils peuvent être difficiles à gérer! Si vous avez besoin d'un peu plus d'aide, consultez notre foire aux questions:
Votre paiement minimum dépendra de quelques facteurs importants: la façon dont l’émetteur de votre carte de crédit calcule les paiements minimums, le fait qu’une partie de votre solde ait été reportée ou non des mois précédents, et votre province de résidence. Comme nous l’avons mentionné ci-dessus, votre paiement minimum peut être calculé de plusieurs façons. Si le solde n’a pas été reporté d’un mois précédent et que vous ne vivez pas au Québec, vous pouvez vous attendre à ce que votre paiement minimum soit un taux fixe, habituellement autour de 10 $, ou un pourcentage de votre facture, habituellement autour de 3 %, ce qui dans ce cas serait 150 $. Si une partie des 5 000 $ a été reportée d’un mois précédent, votre fournisseur de carte de crédit peut inclure les intérêts dans votre paiement minimum. Par exemple, si vous avez un solde de 3 500 $, que vous avez accumulé 58,33 $ d’intérêts le mois dernier, que vous avez dépensé 1 441,67 $ de plus ce mois-ci et que vous avez généralement un paiement minimum forfaitaire de 10 $, votre fournisseur de carte de crédit peut augmenter le paiement minimum de ce mois-ci à 68,33 $ afin de percevoir les intérêts. Si vous habitez au Québec, ce qui précède s’applique toujours, mais votre paiement minimum doit également représenter au moins un certain pourcentage de votre relevé. Si vous avez obtenu votre carte de crédit le 1ᵉʳ août 2019 ou après, le paiement minimum doit être d’au moins 5 %. Si vous avez ouvert votre carte de crédit avant le 1ᵉʳ août 2019, le paiement minimum doit être d’au moins 3,5 %, mais ce chiffre augmentera de 0,5 % le 1ᵉʳ août de chaque année jusqu’à atteindre 5 % en 2025.
Si vous ne faites que le paiement minimum sur votre carte de crédit, vous serez soumis à de nombreux frais d’intérêt. Dans la plupart des cas, le fait de ne payer que le minimum mensuel causera l’accumulation des intérêts jusqu’à ce qu’ils soient presque aussi élevés que le principal. Du point de vue du crédit, effectuer des paiements mensuels minimums est techniquement acceptable, mais vous seriez sur une pente très glissante. Si vous prenez soin de payer le montant minimum à temps chaque mois, vos antécédents de paiement ne seront pas affectés négativement. Cependant, il pourrait devenir beaucoup plus difficile de gérer l’utilisation de votre crédit au cours des mois suivants. Cela peut constituer une menace sérieuse pour votre cote de crédit.
Si vous ne pouvez pas effectuer le paiement mensuel minimum de votre carte de crédit, votre cote de crédit en prendra un sérieux coup. Plus vous attendez pour payer le minimum, plus elle baissera. En général, des frais pour paiement manqué vous seront également facturés. Dans certains cas, le taux d’intérêt de votre carte de crédit augmentera. Si vous ne payez pas sur une longue période, votre carte de crédit pourrait même être suspendue. Ceci dit, si c’est la première fois que vous n’êtes pas en mesure d’effectuer un paiement minimum, ou si vous êtes un client de longue date ayant un historique de comportement financier responsable, l’émetteur de votre carte de crédit peut être disposé à négocier. Après tout, l’émetteur sait que les urgences arrivent. Si vous vous rendez compte que vous ne serez pas en mesure de respecter votre paiement minimum, appelez l’émetteur et demandez à négocier. Vous pourriez même être en mesure de reporter le paiement d’un mois ou deux. Il n’y a aucune garantie que l’émetteur accepte, mais cela vaut la peine d’essayer.
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À propos de Arthur Dubois
Passionné de finances personnelles et de technologies financières, Arthur Dubois est rédacteur et spécialiste SEO chez Hardbacon. Depuis qu’il est arrivé au Canada, il a su décoder les rouages du système financier canadien, notamment en bâtissant sa cote de crédit à partir de rien.
Arthur investit en Bourse sans payer de frais par l’entremise du courtier en ligne Banque Nationale Courtage Direct et du robot-conseiller Wealthsimple. Il paye pour ses abonnements en ligne par l’entremise de sa carte de crédit prépayée KOHO, et utilise sa carte de crédit Tangerine pour la plupart de ses achats en magasin. Finalement, il achète des bitcoins par l’entremise de la plateforme BitBuy. Bien entendu, il utilise aussi l’application mobile de Hardbacon pour gérer ses finances à partir d’un seul endroit.
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